Chúc mừng bạn đã có nền tảng tài chính vững chắc với khoản tiết kiệm 1,3 tỷ đồng và thu nhập hàng tháng 31 triệu đồng, một điều đáng mơ ước ở độ tuổi kết hôn. Tuy nhiên, việc mua nhà ở thời điểm này cần cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo sự ổn định tài chính sau khi lập gia đình. Dưới đây là những nguyên tắc bạn nên xem xét khi lên kế hoạch mua nhà hoặc đất.
Trước hết, hãy xác định mức giá nhà đất “an toàn” dựa trên số vốn bạn hiện có. Với 1,3 tỷ đồng, bạn nên ưu tiên tìm mua bất động sản có giá trị tương đương, trong khoảng 1,3 đến 1,6 tỷ đồng. Nếu tìm được bất động sản có giá khoảng 1,3 tỷ đồng, bạn sẽ tránh được việc vay nợ và có thể dành ra khoảng 100-150 triệu đồng cho các chi phí liên quan đến sang tên, sửa chữa hoặc các khoản phát sinh sau khi mua.
Trong trường hợp muốn mua bất động sản có giá trị cao hơn, hãy đảm bảo số tiền vay không vượt quá 30-40% giá trị tài sản, tức là tổng giá trị nhà đất không nên vượt quá 1,9-2,1 tỷ đồng.
Nguyên tắc thứ hai là đảm bảo khả năng “chi trả nợ vay an toàn”, không quá 35% thu nhập hàng tháng. Ví dụ, nếu bạn vay thêm 700 triệu đồng để mua căn nhà trị giá 2 tỷ đồng, với lãi suất khoảng 9% mỗi năm và thời hạn trả trong 15 năm, mỗi tháng bạn sẽ phải trả gần 7 triệu đồng cả gốc lẫn lãi. Với thu nhập 31 triệu đồng, sau khi trừ 4 triệu đồng chi phí sinh hoạt gia đình, bạn còn lại 27 triệu đồng. Trong số đó, bạn nên dành tối đa 10 triệu đồng (tương đương khoảng 35%) để trả nợ vay.
Bạn nên tìm hiểu kỹ về các gói vay ưu đãi từ các ngân hàng để có được lãi suất tốt nhất. Đặc biệt, bạn có thể tham khảo các gói vay mua nhà dành cho người trẻ dưới 35 tuổi đang được triển khai tại các ngân hàng thương mại, với mức lãi suất ưu đãi khoảng 5,5% mỗi năm, cố định trong 3 năm đầu. Nên chọn thời gian vay dài để giảm áp lực tài chính trong ngắn hạn.
Với 17 triệu đồng còn lại, bạn có thể phân bổ cho các khoản tiết kiệm, bảo hiểm, đầu tư, và đừng quên dành một phần cho phát triển bản thân hoặc các chi tiêu phát sinh khác. Bạn cũng có thể tham khảo các kênh đầu tư tích sản khác như quỹ mở cổ phiếu, trái phiếu, quỹ ETF, hoặc tích sản cổ phiếu để đa dạng hóa danh mục đầu tư, tránh tình trạng “bỏ trứng vào một giỏ”. Khi có điều kiện, bạn có thể sử dụng các khoản đầu tư này để trả nợ vay.
Như vậy, khoản vay dưới 800 triệu đồng là mức an toàn cho bạn. Tuy nhiên, lý tưởng nhất là bạn nên vay dưới 500 triệu đồng để giảm bớt gánh nặng tài chính sau khi lập gia đình.
Ngoài ra, bạn cũng cần cân nhắc đến yếu tố thanh khoản và tiềm năng tăng giá của bất động sản. Vì đây là tài sản đầu tiên trước khi kết hôn, nó không chỉ là nơi ở mà còn là một khoản tích lũy lâu dài. Do đó, bạn nên chọn bất động sản có tính thanh khoản tốt, gần các trung tâm hành chính, khu dân cư ổn định, để dễ dàng mua bán nếu cần xoay vòng vốn trong tương lai.
Một số khu vực gần TP.HCM mà bạn có thể tham khảo với mức tài chính hiện tại bao gồm: Dĩ An, Thuận An, Bến Cát, Tân Uyên (Bình Dương), cách trung tâm TP.HCM khoảng 30-40 phút lái xe, với nhiều khu dân cư đông đúc và hạ tầng hoàn thiện; Long Thành, Nhơn Trạch (Đồng Nai), gần sân bay Long Thành, hạ tầng đang phát triển mạnh và giá cả còn tốt; Bến Lức, Đức Hòa (Long An), giáp ranh Bình Chánh, vẫn còn nhiều lựa chọn đất hoặc nhà dưới 2 tỷ đồng.
Đừng quên duy trì quỹ dự phòng tài chính. Sau khi mua bất động sản, bạn vẫn cần giữ lại ít nhất 3-6 tháng chi phí sinh hoạt để phòng ngừa các rủi ro như bệnh tật, thất nghiệp hoặc các chi phí phát sinh khi kết hôn. Quỹ dự phòng này nên bao gồm cả 3 tháng gốc và lãi vay nếu bạn có vay tiền. Với tình hình tài chính của bạn, quỹ dự phòng tối thiểu nên là 50-100 triệu đồng nếu có vay và nên gửi tiết kiệm ngân hàng kỳ hạn từ 1-6 tháng để có thể sử dụng ngay khi cần.
Bên cạnh đó, bạn cần có phương án bảo vệ sức khỏe và tài chính, bao gồm bảo hiểm y tế và bảo hiểm xã hội (khả năng cao bạn đã có thông qua công ty). Ngoài ra, bạn nên cân nhắc tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mức phí khoảng 5-8% thu nhập (tương đương 1,5-2,5 triệu đồng mỗi tháng) nếu chưa có. Đây sẽ là tấm lưới an toàn cho sức khỏe và tài chính của bạn.
Việc chuẩn bị tài sản trước khi kết hôn là một tư duy rất đáng hoan nghênh. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng quản trị rủi ro quan trọng hơn việc tìm kiếm lợi nhuận. Hãy mua tài sản phù hợp với khả năng tài chính, có tính thanh khoản cao, không vay quá sức và đảm bảo sự linh hoạt tài chính cho tương lai. Nếu bạn còn bất kỳ thắc mắc nào về việc mua nhà hoặc đất, đừng ngần ngại tìm đến các cố vấn tài chính cá nhân để được hỗ trợ lập kế hoạch và thương lượng giá mua tốt nhất.
Admin
Nguồn: VnExpress
